לינק טופס ביטוח רכב

 

ביטוח אבדן רווחים – הכרה הבנה ושווק

 מאת: גדעון  ארמן

 

לבקשת רבים, להלן תקציר של ההרצאה שהעברתי בנושא זה במסגרת כנס אלמנטר 2006.

בקרב רבים וטובים מהעוסקים בענף הביטוח האלמנטארי קיימת תחושה של חשש וחוסר רצון להתעסק עם "ביטוח אבדן רווחים" אשר נראה להיות ביטוח מסובך, מורכב וקשה להבנה. מסיבה זו, יש סוכנים רבים אשר נמנעים מלהציע את הפוליסה ללקוחותיהם דבר שיוצר הפסד משמעותי לשני הצדדים. ללקוח שמאבד כיסוי חשוב ומשמעותי ולסוכן שמאבד עמלה נוספת.  מטרתי להראות שביטוח אבדן רווחים הוא ביטוח ככל ביטוח אחר, וברגע שקולטים את עקרונותיו ומבינים את הגדרותיו העיקריות מגלים לפתע את חשיבותו ויתרונותיו. אבל הכי חשוב, מגלים שאין כל בסיס לתדמית שנוצרה לביטוח זה בענף.

יחודו של ביטוח זה הוא בשני דברים עיקריים. הראשון הוא שמדובר בביטוח של נזק תוצאתי, כלומר זה נזק שהוא תוצאה של הנזק הישיר שנגרם לרכוש המבוטח, והשני הוא שמדובר בדרך כלל בנזק כספי טהור. שמתבטא בדרך הכלל באובדן רווחים או אבדן הכנסות.

האירועים המכוסים בפוליסה זו הם בדרך כלל הסיכונים המוכרים כסיכוני אש מורחב. בנקודה זו נדגיש למען הסר ספק בד"כ לא ניתן לכסות סיכוני פריצה או כל הסיכונים במסגרת זו. כמו כן ניתן לרכוש ביטוח אבדן רווחים מסיכוני שבר מכני, ציוד אלקטרוני ועוד.

הפוליסה נותנת כיסוי לאבדן הרווח הגולמי של העסק, שבא בעקבות השבתתו המלאה או החלקית של העסק עקב אירוע מכוסה.  כמו כן, הפוליסה מכסה "הוצאות תפעול מוגדלות" שהו אותן הוצאות עודפות שנעשות על ידי העסק כדי להקטין את אובדן הרווח הגולמי. למשל, עסק שרוצה להמשיך לשווק את מוצריו למרות ההשבתה, יכול לפנות למתחרה או יצרן בתחום דומה וליצר אצלו את המוצרים. מובן, שעלות הייצור של המוצר גדלה עקב כך. ההפרש בעלויות הייצור הוא הוצאות התפעול המוגדלות.

 

יש לזכור שאנו מדברים על ביטוח אלמנטארי לכל דבר, לרבות העובדה שמדובר בפוליסה על בסיס שיפוי, כלומר השבת המבוטח למצבו ערב קרות מקרה הביטוח. למעשה מדובר בהחזרת הרווח הגולמי של העסק לזה שהיה ערב קרות מקרה הביטוח. להלן, אציג את המושגים העיקריים של הפוליסה המקובלת ואנסה לפשט אותם ככל האפשר.

 

רווח נקי: המחזור הכללי של העסק בניכוי כל ההוצאות לרבות פחת והפרשי מלאי סגירה מול   

             מלאי פתיחה, לפני מס.

רווח גולמי: הרווח הנקי בתוספת ההוצאות הקבועות המבוטחות.

שיעור הרווח הגולמי: היחס שבין הרווח הגולמי למחזור של העסק.

הוצאות קבועות: אותן הוצאות אשר העסק חייב להמשיך לשאת בהן במלואן או בחלקן

                       למרות השבתתו.

הוצאות משתנות: הוצאות אשר נפסקות כאשר העסק מושבת.

שכר עבודה: זו הוצאה מיוחדת שיכול שתהיה הוצאה קבועה ויכול שתהיה הוצאה משתנה

                  ויכול שחלקו  יהיה קבוע וחלקו משתנה.

 

ההוצאות המבוטחות אותן אנו נוסיף לרווח הנקי כדי לקבל את סכום הביטוח שלנו שהוא הרווח הגולמי הן אלה: ההוצאות הקבועות לפי שיעור הקביעות שלהם, כלומר, אם ההוצאה הקבועה לחשמל היא רק 50% מההוצאה הכוללת של חשמל, אנו נבטח רק 50% מהוצאות החשמל. וכך לגבי כל הוצאה אחרת.

 

חשוב מאד, ומומלץ לציין בפוליסה במפורש מהן ההוצאות המבוטחות ומה השיעור המבוטח מתוך סה"כ ההוצאה, כדי להימנע מבעיות ו/או אי הבנות במקרה של נזק.

לעניין שכר עבודה, יש לקבוע איזה חלק ממנו הוא קבוע, כלומר איזה חלק של כוח העבודה העסק חייב לשמור למרות הפסקת העבודה ואותו לבטח. לחילופין קיימת דרך נוספת אך מורכבת מעט יותר לביטוח שכר העבודה. שיטה זאת, נקראת "שיטת הבסיס הכפול". לפיה ניתן לבטח את השכר לפי שעורים הולכים ופוחתים ככל שתקופת ההשבתה ארוכה יותר. למשל, נכסה 100% מהשכר בחודש הראשון, 50% לחודש נוסף 20% אחר כך ועד סוף התקופה המבוטחת. הקביעה צריכה להיעשות בהתאם לעסק וצרכיו להרשם במפורש בפוליסה.

 

כאן המקום לציין ולהזכיר, שאת כל הסכומים והשיעורים שהוזכרו כאן צריך לספק הלקוח. הסוכן אינו יכול ואינו מסוגל לספק אותם. מבחינת הלקוח מדובר במשימה פשוטה. בעסקים קטנים בעל העסק יודע בע"פ את הנתונים, ובעסקים מעט יותר גדולים יש מנהלי חשבונות ורואי חשבון אשר יכולים לספק את הנתונים המעודכנים והמדויקים בכל רגע נתון וללא כל מאמץ.

 

 

המושג הבא שנדון בו "תקופת השיפוי", הוא מושג שרבים טועים בהבנתו, וחשיבותו רבה לאין שיעור.

תקופת השיפוי היא התקופה המתחילה בעת קרות מקרה

הביטוח ואשר בגינה יקבל המבוטח שיפוי.

תקופת השיפוי צריכה להיקבע לפי פרק הזמן שידרש למבוטחים להחזיר את הרווח הגולמי לרמתו ערב קרות האירוע. במפורש לא, התקופה שנדרשת לשיקומו הפיזי של העסק. עצם העובדה שעסק חזר לכושר ייצור מלא, ואולי אפילו משופר, עדיין אינה מבטיחה שהעסק חזר לרמת הרווח הגומי שלו. לעסק לא מספיק לייצר, הוא גם צריך למכור. בהחלט סביר שעסק שיצא מהשוק עקב השבתתו למספר חודשים, יתקשה לחזור ולתפוש את חלקו בשוק, שכן את חלקו תפשו בינתיים מתחריו, ועכשיו עליו לנהל מערכת שיווק מסיבית וארוכה כדי לחזור למקומו הקודם בשוק, ורק אז יש סיכוי שיחזור לרווח הגולמי שהיה לו ערב האירוע. מכאן שתקופת השיפוי צריכה לקחת בחשבון גם את כל התקופה הנוספת מעבר לתקופת התיקון הפיזי עצמו. אם תקופת השיפוי תהיה קצרה מדי, עלול להיווצר מצב שבו העסק שוקם אבל פשט את הרגל כי לא היה לו מספיק אורך נשימה למשוך את התקופה שנדרשת כדי לשוב ולתפוש מחדש את חלקו בשוק. 

 

כאן המקום להזכיר הרחבה אחת, שהיא הרחבת חובה בכל ביטוח של אבדן רווחים, והיא ההרחבה לכיסוי הוצאות הגשת תביעה. עריכת והגשת תביעה בתחום זה דורשת הפעלת מומחים ורואי חשבון מטעם המבוטחים, מדובר בעלויות גבוהות אשר אינן כלולות בסכום הביטוח וחייבים לבטחן בניפרד. כמובן, קיימות הרחבות נוספות אשר דורשות התאמה ספציפית לכל עסק בנפרד ולא נדון בהן כאן.

 

לאחר שלמדנו והיכרנו את הביטוח זה יש כמה נקודות שכדאי לזכור. מעבר לחשיבותו של הביטוח בשמירה על יציבותו של העסק לאורך זמן, בכך שהוא נותן לעסק את אורך הנשימה להתאושש ולחזור לרמת פעילותו טרם האירוע יש לו חשיבות נוספת עקיפה.

עצם קיומו של הביטוח, מהווה שוט על המבטח. המבטח יודע שכל עיכוב מיותר בשיקום הפיזי של העסק לאחר נזק עלול לגרום להגדלת נזקיו בתחום האובדן רווחים. דבר זה מהווה תמריץ למבטח לפעול במהירות המירבית ולעזור למבוטח ככל האפשר לשקם את העסק.  מפליא עד כמה יכולים המבטחים ללכת לקראת המבוטחים בכל מיני פתרונות יפים ויצירתיים, רק כדי ששיקום העסק יעשה במהירות וביעילות המירבית. לעיתים זה כשלעצמו מהווה הצדקה לרכישת ביטוח אבדן רווחים.

יתרון חשוב אחר שיש לביטוח זה, הוא יתרון שיווקי עבור הסוכן. הדבר נובע מכך, שביטוח אבדן רווחים אינו ביטוח שעומד בפני עצמו. רכישתו מותנה ברכישה של ביטוח הנזק הישיר מהסיכונים המכוסים. כך לא ניתן לרכוש ביטוח אבדן רווחים מאש אם אין לנו ביטוח אש, ולא ניתן לקנות ביטוח אבדן רווחים משבר מכני אם אין לנו ביטוח שבר מכני. לעיתים קרובות הסיכון האמיתי של העסק הוא דווקא  בסיכון של אבדן השוק והרווח הגולמי עקב ההשבתה ולא בשיקום הנזק הפיזי עצמו שהוא בדרך כלל ידוע ומוגבל. כלומר, הצורך בביטוח כזה מחייב את הלקוח לרכוש את מערך הביטוח השלם. לכן, סוכן שמזהה מצב כזה, יכול להשתמש במכירת ביטוח אובדן הרווחים ככלי לרכישת ביטוחי הרכוש הנדרשים לקיומו. 

כך, ניתן ללכוד שתי ציפורים במכה אחת.

 

______________________

          © כל הזכויות שמורות

ארמן יועצים – ניהול סיכונים וביטוח

פוליסת "אלומה" למשרד – המשרד מתנהל בשלווה

   תוכנית "אלומה" למשרד מציעה לבעלי משרדים פוליסה מקיפה הכוללת מגוון כיסויים

   למבנה המשרד ותכולתו.

   עם ביטוח "אלומה" למשרד תצמצמו את הפגיעה בהתנהלות השוטפת של המשרד.

   ביטוח משרד

 

   פוליסה "אלומה" למשרד – אתם מכוסים

   פוליסה "אלומה" למשרד היא פוליסה מודולרית הכוללת מגוון כיסויים לבחירתכם: למבנה,

   לתכולה, למערכות הממוחשבות ולציוד אלקטרוני. ביטוח למשרד

   ·         כיסוי "כל הסיכונים" לתכולת המשרד – הביטוח מכסה אתכם מפני נזקים תאונתיים

         שנגרמו לתכולת המשרד, מכונות וריהוט משרדי . ביטוח משרדים

   ·         ביטוח מקיף למבנה – כולל נזק מפני סיכוני אש, התפוצצות, נזקי טבע, נזקי צנרת

         ונזק נגרם למבנה כתוצאה מפריצה או ניסיון פריצה. הכיסוי כולל גם פיצוי עבור אובדן

         דמי שכירות עד לשיקומו של המבנה (מוגבל עד 12 חודש) עקב נזק המכוסה על פי

         הפוליסה במידה ובתקופה זו המבנה אינו ראוי לשימוש.

   ·         ביטוח מערכות ממוחשבות, ציוד אלקטרוני כולל כיסוי הוצאות שיחזור מידע שאבד.

         ביטוח למשרדים

   ·         כיסוי אובדן הוצאות שגרמו להפסקת פעילות המשרד עקב נזק מכוסה.

   ·         ביטוח צד שלישי – במקרה של נזקי גוף או נזקי רכוש לצד שלישי.

   ·         ביטוח כספי המבוטח בכספת ובעת העברה במקרה של אובדן או נזק בלתי צפוי

   ·         כיסוי נזק שנגרם לרכוש בזמן העברה ביטוחי משרדים

   ·         ביטוח תאונות אישיות – פיצוי למקרה מוות או נכות במקרה של פגיעה במבוטח

         עקב תאונה.

 

   עיקרי התכנית

   ·         ביטוח "כל הסיכונים" לתכולת המשרד, כלי עבודה, מכונות, ריהוט משרדי וכל תכולה

        אחרת למעט מלאי, מפני נזקים שנגרמו בעקבות: שריפה, פריצה, גניבה וכדומה.

        ביטוח למשרדים

   ·         ביטוח מבנה  שניזוק, שבר זכוכיות ואובדן דמי שכירות של המבנים המבוטחים, עקב

        אי יכולת לעשות בהם שימוש בעקבות נזק שנגרם למבנה.

   ·         כיסוי למבנה שניזוק במקרים הבאים:

• אש, ברק, התפוצצות, ועשן המופיע כתופעה יוצאת דופן שאינה קבועה.

• פרעות, מהומות ונזק בזדון.

• נזקי התבקעות צנרת מים.

• דליפת דלק או שמן ממערכות חימום מרכזיות.

• נזקים שמקורם בהתנגשות של כלי רכב או בעל חיים שאינם בבעלות המבוטח
• במבנה 
• מבוטח.

• פגיעה על ידי כלי טיס או חפצים הנופלים ממנו, רעד על קולי שנגרם על ידי כלי טיס.

• נזק שנגרם למבנה כתוצאה מפריצה או ניסיון פריצה.

   ·         ביטוח כספי המבוטח במקרה של אובדן או נזק תאונתי ובלתי צפוי בעת העברתם

        לבנק.

  ניתן לבטח כסף מזומן, המחאות, שטרות, שטרי התחייבות, שוברי תשלום של

        כרטיסי אשראי,תווי קנייה, המחאות דואר, בולי דואר, בולי חשבון, בולי הכנסה ואיגרות.

   ·         ביטוח מערכות ממוחשבות, ציוד אלקטרוני וכיסוי הוצאות שיחזור מידע שאבד.

   ·         כיסוי אובדן הוצאות במקרה של נזק הגורם להפסקה בתפעול העסק.

   ·         כיסוי לאובדן או נזק שנגרמו כתוצאה מרעידת אדמה, סערה, סופה, שלג, ברד או שיטפון.

   ·         ביטוח לאחריות המבוטח, כלפי צד שלישי, במקרים של נזקי גוף או רכוש הנובעים

         מרשלנות או מחדל של המבוטח.

   ·         כיסוי נזק שנגרם לרכוש בהעברה בכלי רכב פרטי או מסחרי.

   ·         ביטוח תאונות אישיות המעניק פיצוי במקרה של מוות, אי כושר או נכות תמידית שנגרמו

        למבוטח מחמת תאונה.

מטריה משולבת למשרד   כלל

ביטוח אש מורחב למבנה המשרד ביטוח למשרד

ביטוח כספים ביטוח משרדים

ביטוח החבות החוקית של מחזיק המשרד כלפי צד שלישי 

ביטוח אחריות מקצועית ביטוח למשרדים

ביטוח חבות מעבידים ביטוחי משרדים

ביטוח תאונות אישיות ביטוח משרד בזון

ביטוח ציוד אלקטורני הצעת מחיר לביטוח משרד

הביטוח המקיף של כלל ביטוח מבטיח לך נסיעה בטוחה לאורך כל הדרך,

תוכל להוסיף לביטוח כיסויים שיתאימו לרכב שלך ולרצונותיך האישיים.

פוליסת "כלל ראשון לנסיעה בטוחה" מאפשרת לך לבחור את "המוצר" המתאים לך: 

ביטוח מקיף מלא ביטוח לרכב

ביטוח מקיף ללא נזק עצמי– המבוטח נדרש לחתום על ויתור כיסוי של "התנגשות מקרית

ביטוח מקיף ללא גניבה-המבוטח נדרש לחתום על ויתור כיסוי "למקרה גניבה" .

ביטוח מקיף מלא: 

אש ברק, התפוצצות, התלקחות ביטוח מקיף לרכב

התנגשות מקרית, התהפכות ותאונה מכל סוג שהוא. 

גניבה 

כל נזק שנגרם עקב גניבה, תוך כדי גניבה ובעת נסיון גניבה. 

שיטפון, סערה, שלג וברד. ביטוח חובה לרכב

מעשה זדון שלא בידי המבוטח או מי מטעמו. 

חבות המבוטח בשל נזק שיגרם לרכוש צד שלישי כתוצאה משימוש ברכב בתקופת הביטוח.

ביטוח מקיף ללא נזק עצמי: 

אש ברק, התפוצצות, התלקחות 

גניבה ביטוח לרכב

כל נזק שנגרם עקב גניבה, תוך כדי גניבה ובעת נסיון גניבה. 

שיטפון, סערה, שלג וברד. ביטוח מקיף לרכב

מעשה זדון שלא בידי המבוטח או מי מטעמו. 

חבות המבוטח בשל נזק שיגרם לרכוש צד שלישי כתוצאה משימוש ברכב בתקופת הביטוח.

ביטוח מקיף ללא כיסוי גניבה: 

אש ברק, התפוצצות, התלקחות ביטוח רכבים

התנגשות מקרית, התהפכות ותאונה מכל סוג שהוא. 

כל נזק שנגרם עקב גניבה, תוך כדי גניבה ובעת נסיון גניבה. 

שיטפון, סערה, שלג וברד. ביטוחי רכב

מעשה זדון שלא בידי המבוטח או מי מטעמו. 

חבות המבוטח בשל נזק שיגרם לרכוש צד שלישי כתוצאה משימוש ברכב בתקופת הביטוח.

*ויתור על אחד הכיסויים (מקיף חלקי), מחייב חתימה על טופס של החברה

*רדיו טייפ. השוואת מחיר ביטוח לרכב

*רכב חלופי במקרה של תאונה או גניבה .

*שירותי דרך וגרירה.

*שמשות.